多くの人が貯金がほしいと思っていますがなかなか貯金って貯まりませんよね。そこでこの記事では貯金するためのポイントを明確にしてみました（自戒も込めて）この記事を見て再度貯金のポイントの確認をして少しでも多くの方が貯金を習慣化できるよう願っています。
日本人と貯金の現状とは？
日本人は貯金が大好き？
日本は世界的に見ても“貯金好き”な国として知られています。
実際、預金にお金を置いておく人が多く、株や投資信託といった運用をするよりも、まずは銀行口座でお金を貯めるという文化が根強いです。
一方で、物価上昇や給料の伸び悩みなど、経済状況の変化によって「思ったほど貯金が増えない」という声もよく耳にします。
日々の生活費や子どもの教育費、将来の老後資金など、考えることが増えると、どのように貯金をしていけば良いのか分からなくなる方は少なくありませんよね。
では、なぜ「無理なく」が大切なのか？
一度に大きな金額を貯金しようと意気込んでも、生活が苦しくなり、結局は挫折してしまうケースが多いです。
無理な貯金はストレスを生み、長続きしにくいものなので、貯金を成功させるには、日常生活の中で自然に続けられる仕組みを作ることが重要なのです。
無理なく貯金を始めるための心構えとは？
目標設定はとても重要です！
まずは「貯金をなぜしたいのか」を明確にしましょう。
漠然と「貯金しなきゃ」という思いだけでは、実際に行動に移したり、継続したりするモチベーションを保ちにくいからです。
- 1年後に旅行に行くために20万円を貯めたい
- 将来のマイホーム資金として300万円を目指したい
- 子どもの進学費用を準備したい
このように、具体的なゴールを設定すると「自分が毎月いくら貯める必要があるのか」や「どうやって節約すべきか」が見えてきます。
目的がないとビジネスでもダイエットでも成功しにくいですね、もちろん貯金もです。
自分の家計を“見える化”する
目標が定まったら、次は自分のお金の流れを正確に把握することが大切です。いきなり「節約しよう」と考えても、どこをどのくらい削ればよいのか分からないと実行できません。
- クレジットカードや電子マネーの利用明細を確認し、どんな支出が多いのかチェック
- 家計簿アプリを活用し、毎日の支出を手軽に記録
- 必要な固定費（家賃、光熱費、通信費など）と変動費（食費、交際費、趣味など）を区別して整理
こうした作業を行うことで、自分がどこにお金を使いすぎているのかがはっきりします。
無理なく貯金するための具体的なステップとは？
ここからは、実際に無理なく貯金を続けるための具体的な手順を解説していきます。ポイントは「行動をシンプルにして、習慣化しやすい流れを作る」ことです。
先取り貯金を取り入れる
「先取り貯金」 とは、給料が入ったらまず先に決めた貯金額を別口座に移してしまい、残りのお金で生活する方法です。
- 給料日当日、または翌日に自動振替で貯金用口座へ移すよう設定する
- 貯金専用口座は使いにくい銀行を選ぶ（ネットバンクや手数料がかかる口座など）
- 余剰分を貯めていく“後回し貯金”よりも確実に貯まる
先にお金を移してしまえば、生活費として使えるお金は自然と制限がかかります。「貯金できたらラッキー」ではなく、「先に強制的に貯める」という仕組みが何より有効です。
ただ先も言いましたが過剰なストレスはNGです。
固定費の削減を最優先する
日常の節約には、いろいろなアプローチがありますが、最も効果的なのは“固定費”の見直し です。
固定費は毎月継続して支払うため、ここを削減できると長期的に大きな節約効果が生まれます。
- 家賃: 住居を見直せるタイミングであれば、家賃が安いエリアや物件に移る検討をする
- 通信費: スマホの格安SIMや、不要なオプションの解約、Wi-Fiプランの見直し
- 保険: 必要以上に手厚い保険に加入していないか確認。自動車保険の乗り換えや生命保険のプラン変更なども検討
- サブスク: 音楽や動画配信サービスなど、「使っていないのに毎月払っている」ものを洗い出す
固定費を一度でも下げると、その後は何も意識しなくても勝手に支出が減るので、無理なく貯金に回せるお金が増えていきます。
変動費を賢くコントロール
続いて、日々の支出における“変動費”のコントロール方法です。食費や交際費、趣味・娯楽費などは日々の生活を豊かにする上で大切ですが、ちょっとした工夫で大きく削減できるケースも。
- 食費: 週末にまとめ買いをする、特売日を狙う、自炊中心に切り替えるなど。外食を減らすだけでも大きな差が出る
- 交際費: 飲み会や外出が多い月は、別の週で外食を控えるなどバランスを取る。すべて我慢するのではなく「楽しみながら節度を保つ」
- 趣味・娯楽費: 無駄な衝動買いを避けるため、欲しいものはリストに書き出して数日間考えてから購入する習慣をつける
ポイントは「全部やめる」のではなく、「使うときには使うが、必要以上には使わない」というバランス感覚です。
これを徹底するだけでも、月1～2万円程度の節約になることは珍しくありません。
ボーナスや臨時収入の上手な扱い方とは？
日本の場合、年2回のボーナス（賞与）が支給される企業も多く、臨時収入を得られる機会があります。これらを有効活用すれば貯金のスピードを一気に上げることが可能です。
- ボーナスが出たらまず一定額を貯金用口座へ移す
- 全額貯金するのではなく、一部は自分へのご褒美や家族サービスに回しつつ、あくまでメインは貯金
- 年金保険やiDeCo、NISAなど長期的な資産形成に一部回してもよい
臨時収入のたびに「少しだけ贅沢な外食をする」など、楽しむ部分も残しておくとストレスが少なくなり、結果的に貯金も継続しやすくなります。
小銭やポイント、キャッシュレスを使った貯金テク
日々の生活の中で手軽に取り入れられる貯金テクも活用しましょう。日常のなかで“ちょっとずつ”貯める癖をつけると、気づいたときに大きな額になっているものです。
- 小銭貯金: 買い物のたびに余った小銭を貯金箱に入れる習慣をつける。コツは月1回程度まとめて入金すること
- ポイントの活用: 電子マネーやクレジットカード、QRコード決済などのポイント還元を上手に活用し、貯まったポイントは現金化や電子マネーに換えて貯蓄へ回す。今では「ポイ活」という言葉もあるくらいポイントを上手に使って運用している人もいます。
- 家計簿アプリでのおつり投資: 一部の家計簿アプリやフィンテックサービスでは、お買い物の「おつり分」を自動的に投資や貯蓄に回す機能があります。キャッシュレス化が進んだ日本でも、手軽に貯められる方法として注目されています
無理なく続けるコツは「手間をかけないこと」。アプリや自動化を取り入れると、毎日の意識を最小限に抑えながら自然と貯金できるようになります。
貯金を習慣化するためには
「家計簿」を難しく考えすぎない
家計簿をつけるのが苦手な方も多いですが、最近はスマホアプリなどを使って簡単に記録できます。
「細かいカテゴリー分けをして項目ごとに一円単位まで管理しなきゃ」という完璧主義に陥ると挫折しやすいので、最初は大まかな記録から始めましょう。
- 「食費」「日用品」「娯楽」「その他」などざっくり4分類程度にまとめる
- レシートを撮影するだけで項目が自動入力されるアプリを活用する
- 毎日記入できなくてもOK。週に1度まとめてでも大丈夫
家計簿が面倒だと感じてしまうと続かないので、自分に合ったツールや方法を探し、「楽して大枠を把握する」を目指しましょう。
続けるためのご褒美も大事！
人間は「やりがい」や「達成感」を感じると習慣を続けやすくなります。貯金という地味な行動にも、モチベーションを高める仕組みを作りましょう。
- 可視化: 貯金額が増えていく様子をスマホのホーム画面に表示できるアプリを使う
- ご褒美ルール: 貯金が目標額に到達したら、前から欲しかったものを買ったり小旅行に行ったりする
- SNSや家族との共有: 家族や友人と貯金目標を共有して応援し合う。SNSでの報告なども一つの手です。
小さな成果を積み重ね、「貯めるのが楽しい」と思えるようになると継続力がぐっと高まります。
バランスが大事です
節約を続けていると、時には「なんだか疲れた」「もう少し贅沢したい」と感じることもあるでしょう。そういったときには無理をせず、少しだけ出費を解禁してリフレッシュすることも大切です。
- 毎月の交際費や趣味・娯楽費の予算をあらかじめ決めておき、その範囲内なら気兼ねなく使う
- 「特別支出日」を作って月に一度は外食を楽しむなど、楽しむためのお金も計画に組み込む
- 節約が続いている自分を褒める言葉をノートやアプリに書き留める
我慢ばかりだとストレスがたまり、「どうせ貯金できない」と挫折しやすいので、適度な息抜きを忘れないようにしましょう。
貯金が増えてきた時のネクストステップとは？
余剰資金の運用を検討する
日本人は預金での貯蓄が多い一方で、投資についてはハードルを高く感じる人が少なくありません。
ですが、銀行の金利は極めて低く、長期的に見ると「ただ預けておくだけ」ではお金の価値が目減りしてしまう可能性もあります。
- 初心者向けの投資信託: つみたてNISAを使って、少額から国が認めた投資信託に投資する
- iDeCo（個人型確定拠出年金）: 老後資金を税制優遇を受けながら積み立てられる制度
- 社内預金や財形貯蓄: 勤め先が提供している貯蓄制度があれば活用する
貯金がある程度たまってきたら、「運用」という選択肢にも目を向けると、将来の資産形成において有利になります。
ただし、投資はリスクも伴うため、まずは少額から始めて知識を身につけることが大事です。
突然の大きな出費への備え
結婚や出産、住宅の購入、子どもの進学など、人生には大きな出費がどうしても避けられないタイミングがあります。早めに備えることで、慌てることなく計画的にお金を使えるようになります。
- 結婚費用: 結納や結婚式にかかる費用、引っ越しなどの初期費用
- 出産費用: 病院の入院費用やベビー用品一式
- 住宅購入: 頭金や引っ越し費用、家具やリフォームの費用
- 子どもの進学費用: 学費や塾代などの教育費、学資保険
早いうちから目標金額を設定し、積立専用の口座を作ってコツコツ貯めておくのがおすすめです。学資保険や財形住宅貯蓄など、目的ごとの金融商品を検討するのもよいでしょう。
貯金の目的をアップデートしよう！
人生のステージが変われば、貯金の目的や必要額も変化します。常に自分の状況に合わせて目標を見直すことで、「なんとなく貯めているだけ」にならず、モチベーションを維持しやすくなります。
- 就職前後: まずは独立資金や緊急時の生活費を確保
- 結婚後: 世帯収入や支出を夫婦で共有し、共通の目標を設定
- 子育て中: 教育資金の確保や、万が一に備えた保険の見直し
- 定年前後: 退職金や年金額とのバランスを考え、老後資金の計画を立てる
将来のために早めに動き出すほど、金銭的なゆとりを確保しやすくなります。一方で、生活環境が変われば出費項目も変わるため、適宜軌道修正することが肝心です。
挫折しないためのアドバイス
小さな成功体験を積み重ねる
「月に10万円貯める！」といった大きな目標をいきなり掲げると、ハードルが高すぎて途中で挫折しがちです。
最初は月に5000円や1万円の貯金からスタートしてみて、「ちゃんと貯められた！」という成功体験を得ることが大切。
成功体験が積み重なると、少しずつ目標額を増やしても抵抗なくチャレンジできるようになります。
「今だけ」割り切り作戦
出産や子どもの受験など、特別な支出が重なる時期はどうしても出費が増えます。
そのようなときは、「今は貯金のペースが落ちても仕方ない」「頑張りすぎると家族の生活がギスギスする」など、ある程度割り切ることも必要です。
ただし、「全く貯めない」のではなく、「最低限の先取り貯金はキープする」など、ペースダウンしてでも継続の習慣を維持するのが大事です。
情報収集をしすぎない
貯金や節約、投資に関する情報はインターネットにたくさんあります。
しかし、あまりに多くの情報を読み込みすぎると逆に「どれをやればいいの？」と混乱してしまい、行動が滞ってしまうこともあるかと思いますが、まずはこの記事を参考にして習慣化してみてくださいね。
無理なく続けることが貯金成功のカギです！
貯金を成功させるポイントは、「無理なく毎月続ける仕組みを作る」ことに尽きます。
先取り貯金や固定費の見直し、家計簿アプリの活用などを取り入れ、生活の中で自然と節約・貯金ができる環境づくりを心掛けましょう。
- 目標を明確にする: 何のためにいくら貯めたいのか、期限はいつまでなのかをはっきりさせる
- 家計を把握する: 固定費・変動費を仕分けし、どこを削減すれば良いかを見極める
- 仕組み化・自動化: 給料天引きやアプリを活用し、意識しなくても貯められる体制にする
- ストレスをためない: 使うべきところにはしっかり使い、節約疲れを防ぐ
- 必要に応じて運用も視野に: お金に働いてもらう選択肢もあることを忘れずに
時間がかかっても、「少しずつでも続ける」ことが大切です。
1年後、2年後には思っていた以上に貯金が増えているかもしれませんし、それが自分や家族の安心・安全につながります。ぜひ今日からでも始めてみてください。
「やってみようかな」と少しでも思えたら、まずは先取り貯金からスタートしてみてください。給料日の翌日に1万円でも2万円でも構いませんから、自動振替設定をして別口座に移す。それだけで、今月はきっと貯金体質の第一歩を踏み出せるはずです。
まとめ
貯金は一朝一夕に大きな成果が出るものではありませんが、長い目で見れば必ずあなたの暮らしを安定させ、心の余裕をもたらしてくれる「味方」になってくれます。
大切なのは、「無理なく続ける」こと。一度スイッチが入れば、途中での微調整はあっても貯金ゼロという状況には戻りにくくなります。
まずは先取り貯金からスタートしてみてください。少しずつでも確実に、あなたの未来をサポートしてくれる資金が積み上がっていきます。困ったときに自分を助けてくれるお金が手元にある安心感は、何ものにも代えがたいでしょう。
この記事、そしておかねっとwebがあなたの家計管理・貯金生活に少しでも役立つことを願っています。今日が新たな一歩を踏み出す最良の日。無理せず、楽しみながら貯金という習慣を身につけていきましょう！
